響水特大爆炸事故 引發的保險法思考

七星彩走势图预测分析 www.spxmlk.com.cn 2019-04-14 19:15 來源: 中國保險報網

    江蘇響水特大爆炸事故之后,各大保險公司的及時迅速理賠在保險行業中留下濃墨重彩的一筆:截至3月24日零時,各家保險公司共收到安全責任險、車險、企業險、家財險、人壽險等理賠案件近八百件,各家保險公司在第一時間將能夠確定屬于保險范圍的案件進行了迅速的理賠,有的保險公司從接到報案到理賠款項支出的間隔時間僅為十幾個小時,引發諸多保險法視角的思考。
 
    一、保險制度應對重大災害、事故的優勢
 
    保險是現代社會應對風險的有效手段。保險制度對于重大災害或事故的賠付較之其他救助手段具有鮮明優勢。
 
    第一,商業化的事前安排在事故發生之前將風險轉移,并進而通過分保險、再保險等將風險進一步轉移。而政府的事后救助受到人力、物力、財力的限制。
 
    第二,保險公司賠付具有及時性。通過開通預付賠款理賠綠色通道、提供上門理賠服務、簡化傷殘認定手續等多項應急服務措施,先行賠付,減輕政府救災壓力,保障社會安定。
 
    第三,促進政府職能轉變。對于重大災害事故的救助,如果全由政府承擔,對未受災的公眾以及沒有受災可能性的“公眾”是不公平的。(政府全力承擔巨災風險的后果,實際上是用全體納稅人繳納的稅款支付救災費用),而通過商業保險的方式,實現以市場為主導,社會力量廣泛參與,政府發揮協調管理作用和其他層面的功能。
 
    二、保險理賠的法律規定
 
    投保人支付保險費,購買的是保險人的“承諾”,即在發生保險事故時,保險人支付保險金。保險人的理賠即是履行保險合同義務。我國《保險法》第21條至25條對保險人理賠做出相應規定。理賠遵循投保人通知——保險公司核定——賠付的程序。保險不是“什么都賠”,保險公司的核定至關重要,對屬于保險責任的按照約定履行賠償或者給付保險金的義務。作為負責任的保險公司,應以嚴謹的態度處理理賠,考慮理賠對所有的投保人是否公正,從而保障所有保單持有人的利益。現代保險業是積聚投保人的保險費,根據大數法則來承擔投保人的意外風險,實行所有投保人均為平等的債權人,體現公平原則的事業。
 
    三、影響保險理賠的因素
 
    與響水事故保險理賠的迅捷形成鮮明對比的是,常態的保險理賠難已經成為保險行業的一大頑疾,嚴重制約保險行業的良性發展。保險理賠作為保險合同的約定義務,保險公司本應依照合同的約定履行,但在保險實踐中,影響理賠的因素是多方面的。
 
    (一)交警根據保險投保金額確定責任分配比例
 
    一家保險公司理賠部門負責人認為:交通事故糾紛案件中,交警定責不公比訴訟敗訴的賠付支出更大。對于現實的保險理賠,有保險和沒有保險、保險賠付金額大與賠付金額小,已經成為交警定責的考量因素之一。
 
    (二)法官在同情保險消費者的意識支配下判定保險理賠爭議
 
    北京市二中院主審保險案件的法官統計,在他們法院處理的保險糾紛中,個人勝訴率高達82%。其背后的因素不排除主審法官作為保險消費者的一員,對投保人的同情心理。
 
    (三)保險公司對于特定群體融通理賠
 
    保險公司出于以下原因而進行融通理賠:第一保險公司未來展業的需要,為了避免拒賠造成的負面影響,以及這一影響給未來展業帶來的障礙,保險公司會選擇超出承保范圍理賠。第二保險公司內部管理機制導致的融通理賠。為了減少司法訴訟成本和內部核銷的繁瑣,保險公司選擇賠付了事。
 
    (四)黃牛中介干擾保險公司正常理賠
 
    有些人傷黃牛買斷案件,給交通肇事中的被保險人幾萬元取得其授權,然后通過訴訟向保險公司獲得高額賠償。有些黃牛中介提供一條龍服務,為被保險人提供涉及交警、醫院、鑒定機構、保險公司、法院一攬子業務,從中獲得傭金。
 
    “制度和法律就在那里——有潛在威脅的,遙遠冷漠地存在著。”法律的遵守和實施確是鮮活而具體的。保險理賠不僅涉及保險公司的盈余,更涉及到投保群體利益的?;?,而這兩者,往往影響和決定保險功能的發揮。依法理賠、合法理賠,需要進入司法裁判系統的保險理賠案件的法官和律師的共同努力,需要沒有進入司法裁判系統的保險理賠申請得到符合法律規范要求的處理。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
   
 
   

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